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2018
04-28

人人需要入手一份的百万医疗险

人人需要入手一份的百万医疗险 - 第1张  | 投资之路

隔了一段时间,终于写到医疗险了。

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医疗险是这两年的网红保险,大大小小的保险公司出了几十款百万医疗险,其中真的不乏一些性价比超级好的产品。我个人是觉得,这得益于保险行业在三驾马车介入之后,形成了非常激烈的竞争局面,加上互联网本身的发酵能力,竞争促成了一些性价比更高的产品问世。从用户角度看,这是福利。

先说考察医疗险的几个维度:

1、说医疗险,首先就会涉及到“保证续保”的问题。我也知道,如果一款医疗险可以做到“保证续保”并且能写到保单里,那么这款产品就是极其良心的了。这个想法是好的,但事实上,我们能接触到的绝大多数医疗险是不可能做到“保证续保”的。

现在市面上性价比最好的几款百万医疗险,除了复星的乐享一生,承诺可以做到5年期保证续保外,其他的都是一年期的产品。

既然现实就是如此,我们没有必要去纠结“承诺保证续保”这事,而是在现有范围内,尽可能在续保问题上选择有利于我们的产品。

比如我们需要关注一款医疗险续保条款是不是足够简单,就是说如果你今年符合健康告知投保了某款医疗险,第二年续保的时候,不需要重新做健康告知;

再比如如果你投保的当年,因为生重病住院获得了理赔,第二年续保的时候,保险公司不会因为你健康情况的变化而拒保或者针对你个人情况提高费用。

2、我们要关注医疗险里的免赔额,能做到免赔额为0的话,自然是最好的。

举个简略的例子,假设一个人生病住院花了1.99万,社保报销了1万,然后他投保的医疗险免赔额是0的话,余下的0.99万就可以被保险公司承担,他自己就不需要掏钱了。但如果他投保的医疗险免赔额是1万元的话,那么保险公司是不会理赔的。

不过免赔额这个事情吧,也是仁者见仁,有些行业内的朋友就觉得如果某些医疗险免赔额为0,最后导致保险公司在这个产品上亏损,有可能未来这个款产品就停售啦。

业内朋友会认为如果身体条件好的情况下,尽量选择健康告知严格的产品,因为健康告知宽松的产品会吸纳大量身体条件不好的人,变相地提高了赔付的概率,降低产品的利润,最后反而容易导致停售。

3、其他一些细节问题,比如仔细看产品是否有垫付医疗费的功能,是否有绿色通道,包含门诊多少天,住院天数是多少等等。

4、还有个加分项,当前极少数比较好的医疗险额外增加了质子重离子治疗费用的报销(各家报销比例不同),质子重离子是目前治疗癌症非常有效的方法之一,但它不在医保报销范围内,且非常贵,大多数商业保险也不报销。因此如果有医疗险能够报销这类治疗费,算是个亮点。

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市面上有N多款百万医疗险,但仔细过滤下,好的就那么四五款,他们为了打天下博市场,产品已经做到性价比足够高了,短期内想超越还蛮难的。

这几款产品分别是:

尊享e生旗舰升级版(众安保险)、支付宝里的好医保(众安保险)、微信里的微医保(泰康人寿)、平安e生保PLUS(平安健康)、乐享一生(复星联合)。

上图看细节,大家可以把图放大看:

人人需要入手一份的百万医疗险 - 第2张  | 投资之路

医疗险的价格差别不大,一年也就是几百元的费用,所以价格上,我感觉没必要太纠结,关键是看它各个条款的性价比。单独说说:

1、尊享e生旗舰款(升级)

在1年期的4款百万重疾险中,保障最周全,性价比最好的,的确是众安保险的尊享e生旗舰款,它成为爆款是站得住脚的,基本上能考虑到的细节都考虑到了。

保障额度足够用,一般医疗300万,重疾治疗(恶性肿瘤)600万,恶性肿瘤免赔额是0。医疗垫付、重疾绿通都有,外购药可以报销,比如说某人看病用药,住院的医院没有,需要在其他医院购买,那么这样的情况能够报销,是非常人性化的。

在续保问题上,尊享e生产品页面是承诺即使理赔了也可以正常续保,续保的时候无需健康告知,也没有等待期,并且可以自己选择续保原产品还是升级后的新产品,也是非常不错的加分项。

现在这款旗舰款升级了,除了有100万的质子重离子医疗保险金外,还增加了指定疾病的特需医疗(投保时可选),就是说恶性肿瘤和良性脑肿瘤的治疗开放特需的,可以到二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部门接受治疗,赔付比例也是100%。

后台已经购买过尊享e生旗舰版的朋友,明年续保的时候,可以选择升级版。还没有买医疗险的朋友,如果选尊享的话,记得选择升级版,你多一项选择,真不需要特需,可以不选。

此外,这款适合全家人一起买,因为可以用“家人共享免赔额”的功能。举个例子,就好比某位张先生为一家三口都投保了这个产品,选择了“共享功能”,那就等于三人共摊了1万的免赔额,要比单独买三份要性价比高得多。

2、好医保和微医保

好医保一会是众安保险的,一会是人保健康,估摸着是随机的吧。我手机显示是“众安保险”。好医保的亮点在于价格很便宜,职业选择上宽泛些,只有“高危职业除外”,还有健康告知相对宽松。

但这也埋了一个隐患,健康告知宽松会吸纳很多非标准体人群,后期理赔肯定会不太好。医疗险的产品主要是以理赔水平来定价格的,如果理赔情况不好,后期很可能涨价或者直接停售。用业内朋友的话来说,这叫做产品稳定性不高。

微医保是跟泰康人寿合作,绝大多数细节都跟好医保类似,就是比支付宝多了一个智能核保功能。

3、平安e生保PLUS

平安这款产品中规中矩,没有特别突出的,但基本保障都能覆盖到。

不过呢,对于只愿意买国内大保险公司产品的朋友而言,这款产品做的已经不错了。而且平安的绿色通道上有优势,这些年在全国各地的深根,它有很多优质的医疗资源渠道。

它还有个有趣的亮点,就是每天走路超过1万步,会有相应的健康奖励,比如超过60天的话,健康奖励是次年保费的5%,以此类推。我感觉这是倒逼着人去运动保证身体健康。

4、复星乐享一生

这款产品我也建议大家重点关注下,它最大的特点是保证连续续保5年,这是目前市面上第一款保证续保5年的产品。

因为有5年的承诺,所以5年内保费是不会发生改变,也不存在续保风险。等到第二次购买的时候,又是5年的稳定保障。

续保问题上也很人性化:

人人需要入手一份的百万医疗险 - 第3张  | 投资之路

买医疗险比较怕当年出现身体问题,报案理赔后,第二年被拒保了,尤其是得了长期需要治疗的重疾,那就很糟心了。

那么乐享一生这里,5年内生病治疗保障是不断的。

举个例子,如果某人投保乐享一生,第二年得了白血病,需要长期治疗,白血病是重疾,0免赔额,当年治疗费花了20万,医保报销了5万,余下的15万保险公司赔付。后续两年保障依然生效,后期治疗费又花了10万,医保报销了3万,余下的7万保险公司赔付。

第二个特点就是免赔额上,它的一般医疗的免赔额是5年共计1万。

举个例子,如果一个人买1年期的医疗险,1年1万的免赔额,5年就是5万,但是乐享一生5年内总免赔额1万,如果第一年生病住院就达到免赔额了,后面4年就没有免赔额的事情了。

第三个特点就是职业上无限制,这样即便是高危职业的人群,也可以购买这款定期医疗险。

当然,他有一个投保年龄上的限制,49周岁内,也就说,这款产品只适合中青年买,爹妈年纪过了50,就买不了。

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以上5个产品,做个总结。

1、如果要在一年期医疗险里选择,我建议无论是年轻人还是父母(60周岁以下的),只要身体条件都不错,那么首选尊享e生旗舰版(升级),的确是性价比最好的。而且家庭成员都投保,还可以共享免赔额。

尊享e生旗舰版(升级)的购买链接,长按二维码,有健康方面的疑惑,可以进行人工核保:

人人需要入手一份的百万医疗险 - 第4张  | 投资之路

2、如果想直接买一个5年期的产品,锁定5年的保障,可以买复星的乐享一生。二维码如下:

人人需要入手一份的百万医疗险 - 第5张  | 投资之路

如果有人要买平安的产品,后台回复“平安e生”就行,支付宝和微信的保险渠道,你们知道在哪里找。人人需要入手一份的百万医疗险 - 第6张  | 投资之路

PS:虽然说这期写的医疗险都是几百万级别的,看起来很牛逼,但是我有必要提醒下大家,不要拿医疗险来替代重疾险,它们是两个不同层面的保险配置方案。合理的流程是先配置重疾险,然后再补充适当的医疗险。