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2018
03-14

对比了N款产品,追加重疾险保单

对比了N款产品,追加重疾险保单 - 第1张  | 投资之路

每年的三月都是重疾险、医疗意外险、以及年金保险的缴费期,同时也会提醒我,重新审视手里的保单保障,并且进行完善,这是本月的重头戏。

我花了很长一段时间去做新保单的筛选,从周五就开始整理手头的资料,我想把自己筛选产品的逻辑都呈现给大家,也想把这些产品的优劣点都分析好,能够让大家都少走点弯路吧。

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买保险这事情上,有两个原则一直遵守:

1、先把大人保障完善好,再考虑孩子和老人的事情;

2、最开始配置基础必备的保险保障,之后每年根据市场产品的变化,有性价比更好的产品上架,根据自身和家庭需求,做保额和险种上的补充。

如果说重疾险、意外险、寿险和医疗险是健康险种的四大基石,那么我们最初选择的时候,应该遵循几个步骤:

1、搞清楚自己保险需求和经济状况。比如是个人需求,还是家庭成员需求,具体是想保障哪些方面,为谁保障,为谁买,保费预算大概有多少。

2、根据不同的保障需求,搜罗市面上比较优质的保险产品。比如想重点先买重疾险,把能搜罗到了产品都整理下,花上一两周时间,先搞定这一件事情。记得保险是做加法,别买错了再去退保。

3、对单个险种的几款优质保险进行对比。忘掉“最完美保险”的想法,选择最适合自己的,有时候即便一些保险产品很便宜,但不适合自己,就放弃。如果自身有些小毛病,需要通过免责或者追加钱的方式来投保,这也得接受。

4、单个类型会筛选出2-3款适合自己的,这时候就进行保费的测算。同类型同性质的产品一起对比,比如都集中挑选消费型重疾险,尽量做到保额、保障年限、重疾轻症的范畴,赔付次数等情况一致的,统一测算。

当然,也有不一样的情况,比如消费型重疾险,有些产品是重疾加轻症,有些产品是纯重疾,有些产品轻症赔付次数多,要根据自身的实际情况进行优选。

下面就是我自己选产品的整个思维逻辑。

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明确自己的需求——重疾险保额的升级。

我过去已有一个保终身保额50万的重疾险,不打算再买保终身的产品,决定从消费型产品中选一款性价比最高的,保额是50万,保障周期到70周岁就足够了,这是我认为最经济的一种选择方式。

这样,70周岁之前,我的重疾险保额有100万,如果真生病,用最好的治疗条件,这笔钱也够了,对家庭成员也会极大地减少压力。70周岁之后,保终身重疾险还在继续发挥作用,那之后如果生病的话,我会选择保守治疗,开心过完每一天了。

从钱上看,消费型重疾险的价格是相当划算的,大家可以一会看后面的图表就知道了。

它非常适合的刚入职场的上班族、保险预算暂时不算多的朋友、初次考虑重疾险的朋友。因为这类保险没有附加其他的保障服务,所以是最彻底最单纯为“重疾保障”服务的产品,充分体现了保监会的“保险回归保障路线”的要求。

当然消费型重疾险还适合自己做投资理财的人,他们只需要完成基础保障,把多余的钱拿去做投资获取更大的收益。

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筛选市面上性价比最高的消费型重疾险产品

我筛选的渠道有各路保险公司的朋友,知乎微博微信公众号上查询信息等等

总共筛选出6款,我自认为是目前市面上性价比最高的产品:

百年康惠保、国华至尊保、复星康乐e生、弘康健康一生A款、弘康哆啦A保、安邦和谐健康之享

之前有朋友问过支付宝里的好医保重疾险。嗯,在我眼里,一年一保的重疾险只能是应急的存在,属于实在没有钱,但又想给自己一年内的保障,那就买一份。这类一年一保的产品,续保也很难说,假设过了十年八年停售,投保人年纪也大了,再去买长期保障的重疾险,这个费用是相当高的,太耽搁自己了。所以,这个保险不推荐。

刚刚提到的6款消费型重疾险,可以分成两类:一类是纯粹的重疾险,不附加轻症;另一类是可以附加轻症的重疾险。

那么要不要选择附加轻症的重疾险呢?我说说自己的想法:

重疾险这个产品最核心的保障是重疾,我们不能本末倒置,过度去在意轻症部分。应该以“重大风险优先,高发风险优先”为原则,保证重疾险的额度充分。这部分满足后,再去附加轻症责任(有轻症豁免自然更好)。

如果保费增加不多,那就可以选择附加轻症的。如果保费增加太多,那还不如只去保障重疾,轻症的风险自担。

在轻症选择上,有朋友给过建议,各家保险公司在轻症责任上,总类和定义是不同的,保监会没有统一规定。从发病看,最高发的轻症有四种:极早期恶性肿瘤或者恶性病变、非典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术。因此,他建议我看产品的轻症责任时,尽量选择能覆盖全的。

我自己的选择是,只要附加轻症以及轻症豁免后,费用高的不太多,我选择这类。

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详细对比各款产品的性价比(见表格)

这6款产品有些是纯重疾险,有些可以附加轻症,为此我分开对比和测算保费,大家看得更加清晰些:

1、可附加轻疾的重疾险产品对比(看不清请手动放大):

对比了N款产品,追加重疾险保单 - 第2张  | 投资之路

性价比点评:对应我的需求,康惠保和康乐e生C绝对是最优的两款选择,两三千元的价格,提供70周岁之前50万保额的保障,性价比非常高。

细节上,康惠保更优,它的投保省份覆盖20个省市,康乐e生只在广州东莞、佛山、江门有机构。

这轮比较,康惠保胜出。

2、这六款产品中,有四款产品是可以选择不附加轻症,纯重疾保障。这样测算下来,价格更低廉,哦不,是性价比高到令人吃惊:

对比了N款产品,追加重疾险保单 - 第3张  | 投资之路

性价比点评:纯重疾的产品中,康惠保胜出的毫无悬念

SO,怎么比,都是康惠保。价格足够便宜,支持最长30年缴费(最大化利用资金杠杆),投保区域覆盖20个省份,无需告知父母的情况,这对于家里有至亲身体不好(得病)的朋友而言,一大福音,轻症四大高发病都覆盖,身故还可以有赔付。

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我个人部分写完了,对大家而言,这6款产品是各有特色的,需要根据个人需求来选择。分情况来看:

1、如果有些朋友就是要追求最极致的性价比,那么这6款中,在不包含轻症的情况下,康惠保保到70岁费率最优,保终身的至尊保是费率最有优势的。

2、如果有些朋友职业偏高风险,不属于1-4类甚至1-6类,那么就在哆啦A保与健康一生中筛选。

3、如果想选择更高保额,比如60万-100万,那么就可以选择健康之享,它家支持第二年保额翻倍。此外健康之享这款产品,0-17周岁之间投保可以选择最高60万的保额,第二年就是120万保额。

4、如果从健康告知的情况来看,宽松一点会让投保更加容易一些,这6款中最宽松的是健康之享和康乐e生C

5、如果想在重疾险基础上配置寿险,哆啦A保带有寿险保障功能,身故赔付基本保额。

6、在豁免问题上,要是有朋友希望获得投保人和被投保人双豁免,那自然是选择康乐e生更合适。

我已经完成了投保过程,大家要了解我感觉的最优选择康惠保,长按下面二维码(或者戳文末阅读原文链接)就可以了:

对比了N款产品,追加重疾险保单 - 第4张  | 投资之路

除了我自己选择这款产品外,大家要了解另外几款产品的具体情况,两个方式:

一是在后台回复关键词:健康一生、复星康乐、至尊保、哆啦、健康之享、康惠保。

二是在次条里,我以适合人群为分类,把6款产品的特点,以及二维码都整理好了,大家可以自取。

大家如果对这6款产品有什么疑问,留言区直接留言,我咨询专业人士,及时反馈给大家。

PS:关于消费型重疾险的问题先说到这。这周我还会继续讨论保险,下一篇应该是结合中国平安股票的分析来聊聊我个人对于保险行业的认识和憧憬吧。

PSS:过去2个月都是在写心理方面的文章,最近刚恢复写理财相关文章,手感还有点生,如果有表述不到位的地方,请大家多多包涵,后面恢复正常一周三更,也会把重心放在投资理财上。

PSSS:蛋卷基金的优惠券还是有的,大家翻《真实的渴望》这篇文章,文末链接里依然可以领取。