想体面的养老,要做好哪些准备?

在经济飞速发展的年代,你不会考虑养老的问题,因为前景很美好。但当你去香港的餐厅吃饭,你会惊奇,有这么多上了年纪的老人,还在外面打工。

 

我一个香港理财师朋友跟我说,因为在他们的黄金年代时,他们没有为了现在做好准备——听起来很残酷。

 

所以,年轻时为自己做好养老储备是非常重要的,否则一旦危机来袭,你的年数已大,就无法为养老做充分的准备了。

 

那么,以后要体面养老,需要注意什么?

 

一、

 

对于所有人来说,社保医保,必不可少。医保是老人最基础的保障,能覆盖掉大量的诊治费用。

 

如果是自由职业,有必要自己补办一份,交一年,保一年,费用很低,特别低。

 

而对于大多数从正规单位退休的人来说,一旦缴纳了足够年限,是可以享受终生医疗服务的。

 

有经济实力的话,也应该配置一些商业保险,比如意外险、重疾险、寿险。它们能帮我们覆盖掉一些突如其来、花销巨大的意外支出。

 

在年轻时买一些保障终生的险种,价格会相当便宜。所以成年之后,越早配置越好。

 

当然,经济实力雄厚的朋友,也可以买一些高端医疗险,也能与社保起到一个良好的补充。

 

二、

 

保险只能保证,当意外来临时,我们有最基本的抵御能力。若想要舒适、富足的退休生活,还是要靠工作、理财带来的财富积累。

 

我们想体面养老,需要准备多少钱?

 

这个问题很难有准确的答案,因人而异。有兴趣可以自己计算一下,假设你65岁退休,寿命还有20年,在这20年里,想过上每个月支出XX元的生活,从现在起到65岁,需要至少存下多少钱。

 

我就不算了,公式很简单。只是想指出一个误区:我们很容易对养老金储备情况太过乐观,而对资金支出严重估计不足。

 

在我们这一代,很多人都是独生子女,而现在人类的寿命大大提高,你年老时,不但要自己养老,很可能还需要赡养双方的父母,开支肯定不少。

 

而从收入方面来看,很多人习惯于用现在的理财收益,来估算未来数十年的资产积累,结论往往很乐观,很多人都能在退休后身家千万。

 

但事实上,在未来漫长的数十年里,想一直保持现在的收益,就像一直保持现在的GDP一样,基本是不可能的。越女和一个平台的CEO聊过天,他说过几年,P2P的收益将会只比银行理财高1-2点,轻轻松松年化超过10%的时期,不会长久。

 

所以,我们在为自己制定养老金规划时,请保守一点,把你的年均理财收益率调整得低一些,重新估算。

 

而依赖专业、靠谱的理财机构,也是一个托住收益曲线的手段,虽然找到很难…

 

三、

 

还有一点相当重要的是,如果你只是一个普通上班族,收入难有太大提升,若想要有足够的养老储备金,有必要在理财中尽量稳健行事,避免一些铤而走险的行动。比如加太高的杠杆买房子,或者全部用来炒股,等等。

 

举个例子,香港人出名的勤奋,那么多打零工的老人,并非都是年轻时好逸恶劳。很多人的贫困,是在泡沫经济时盲目的跟风炒楼花、买高风险理财所致。

 

一个经济周期的转换,可以轻易摧毁个人的美满生活,而如果危机降临时你已人至中年,想重新爬起非常艰难。这样的悲剧已经不少。

 

最近读了一本小说,提到了这类特殊的人群,周末有空聊聊。