三公子的人生记录仪

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在过去的日子里,我写了重疾险、寿险和医疗险,现在就差意外险这一块拼图了,今天补完这个险种后,成年人人生中必备的四大保单就完整了。

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在具体分析怎么筛选意外险之前,我先把几个概念说清楚:

1、意外险只需要买一年期的就足够了,它的特点是保额高,保费却很低,撬杠杆的能力是最强的。此外,意外险一年期的产品在市场上非常多,可以根据自己的需求来选择,来年如果有更好的产品,还可以重新选择。

2、意外险的受众人群是最广泛的,一般在65周岁以下,身体健康,能正常工作和正常生活的人,都可以投保。这要比重疾险、寿险和医疗险的投保条件要宽松很多。

3、未成年人买意外险,身故保额在法律上是有最高的保额限制的,这点各位家长朋友要注意,被保人不满10周岁,不得超过人民币20万元,被保人已满10周岁但不满18周岁,不得超过人民币50万元。

4、我们日常接触到的意外险主要分成两类:一类是综合意外险,特点是全面保障,生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔,建议朋友们选择这类产品。

另一类是专项意外险,比如单独的航空险,或者旅行险,这类保险可以在我们出行的时候,单独去网站上买一个,几块就搞定。除非有朋友常年飞来飞去,到处走动,那么可以单独买一个一年期的公共交通意外险。

5、意外险的核心特点是外来的、突发的、非本意、非疾病的。这就使得“猝死”(也是工薪族朋友担忧的过劳死)不在很多意外险理赔范围内。不过,现在也有一些优秀的意外险中附加了猝死保障,这是非常好的加分项。

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我们今天讨论的意外险,就是综合意外险,在选择上有几个方面是需要特别注意的:

1、意外伤害身故和伤残,这是意外险中的主险,也是保单里最主要的责任,这部分保额一定要充足,我个人建议最少也要到50万以上,合理的保额是100万-200万。

为什么这么说呢?有两个原因:

第一个原因跟伤残赔付有关。我们仔细看条款会发现,意外身故是一次性赔付,意外伤残就要根据伤残的等级,按照比例来理赔,通常意外险会附加《人身保险伤残评定标准》,伤残等级从1到10级(1级是最重的),保险金给付比例是100%到10%。如果某人意外伤残,等级是8级或者9级,而他买的意外险保额是30万,那么能理赔到手的钱才几万,这个意外险的保障非常不够用。

所以我建议意外身故和伤残这个主险的保额需要做到100万。

第二个原因跟家庭收入有关,行业内测算意外险保额的方式是年收入的10倍,就是怕家庭支柱出现意外后,家庭陷入各种债务危机,以及老人孩子生活无保障。这么来看,50万保额也只能是个及格线,100万以上会更加有保障。

意外险真的不贵,我们尽量不要在保额上抠门。

在意外身故这个部分,有些保险公司会额外叠加公共交通意外和驾乘意外。举例来说,假设某产品的意外身故是50万保额,然后公共交通意外会叠加赔付30万,这样一来就是80万的保障。

从我的角度看,叠加公共交通和驾乘的保障,会相应地增加保费,羊毛依然出在羊身上。我们完全可以买一个不叠加这类保障的综合意外险,然后再根据自己现实出行方式,单独买,这会更有性价比。

2、在主险之外,大多数意外险会有意外医疗这个附加险。就是针对意外受伤后住院治疗的保障。虽然说它的额度无法跟百万医疗险相比的,但是对于意外受伤还是有很好的补偿。

意外医疗部分重点要关注三点:

一是免赔额尽可能少,二是报销比例越高越好,能到100%肯定是最好,三是自费药是否能报销(俗称不限社保用药),这点要特别重视下,通常意外导致的骨折或者烧伤,疗效好的药大多是不在社保范围内,需要自费,价格昂贵,这时候能够报销自费药的意外险就额外显得高性价比了。

我个人是认为,研究一款意外险是否足够好,先要满足上面说的三点,它们是基石。当这三点满足了,再去看其他附加的保障,比如说是否有住院津贴,是否有救护保障,是否能够附加猝死保障等等,如果有且保费增加不多,那么就可以买,如果保费增加过多,就买基础款。

3、关于意外险的职业类别问题。职业风险越大,意外发生概率就越大,所以很多意外险保障的职业类型是在1-3类。

当我们去进行意外险投保的时候,都会看到“投保告知”页面,页面上会有“某某保险职业类别表”,各家有各家的规定,但大体上来去不大,大家需要仔细对照下自己的职业类别。

这里有个提醒,倘若一个人买意外险的时候,职业类别在1-3类,但中途换工作了,职业类别发生了改变,请务必在保险合同上注明的时间内通知保险公司,否则当年如果出险,会影响到理赔。

那么4-6类中高风险人群如何保障意外风险,一般来说市面上会有针对高风险人群的意外险,缺点是保费非常贵,我个人会建议高风险职业的朋友通过定期寿险的方式来转移风险,毕竟定寿覆盖范畴要远远大过意外险

《定期寿险产品测评》(戳标题)中分析的瑞泰瑞和定期寿险就没有职业限制,健康告知也是最宽松,乙肝/乳腺结节/甲状腺结节都可以购买,它就是一款非常适合高风险职业人群的产品,当作意外险的替代品。

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好,选择意外险的注意事项说完了,现在开始具体看产品。

由于意外险本身价格就不贵,除了一些保障高达几百万又附加了其他保障的意外险会有超过千元的价格外,常规的产品中便宜的一两百元,贵的也就三四百。

我个人建议大家在看具体产品的时候,不要拘泥于谁家价格最便宜,而是重点看谁家的产品符合自己的需求,最大限度给自己和家人提供想要的保障。

先从两款价格便宜的综合意外险说起,它们有一个共性就是意外医疗仅限社保内用药,自费药不报销。

一个是安心财险的安意保,另一个是上海人寿的大金刚。

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这两款产品在价格已经做到极其便宜,保障各有特点:

安意保最大的亮点是猝死有20万的保障,但是在全面性上稍逊于大金刚,大金刚除了有50万的身故/伤残保障、5万的意外医疗、250元/天的意外津贴之外,还可以叠加一系列交通意外保障,保障范畴很广,同时保费价格却非常便宜,只有160元/年,这在同类产品中性价比非常非常高了。

不过大金刚有一点需要注意:无业、退休、学生和家庭主妇最高投保限额10万。

在购买方式上,可以买一份安意保,再买一份大金刚,把基础保额做到100万,同时把两种产品的附加保障都享受到,价格也没有超过400元。

适用人群:这两款产品适合不计较“社保外用药不能报销”的朋友。或者一些朋友本身已经买了不限社保用药且针对意外受伤可以理赔的百万医疗险,那么就可以搭配买这两款性价比高的产品

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综合意外险中如果要报销“社保外用药”的话,费用肯定要高一些。对于想要在意外医疗这部分得到更全面保障的朋友来说,众安家庭共享保额意外保险这个产品可以满足一个家庭关于意外险的基本要求。

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这个产品可以根据家庭需求进行配置,在黄金计划中,50万的意外身故和伤残主险是每个家庭成员(直系亲属)单独享受,意外伤害医疗的5万额度是共享的

它最大的特点就是“扩展社保外用药”,一旦遇到跌倒骨折这类糟心意外的话,“扩展社保外用药”的含金量就非常高了。

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这个产品非常适合全家购买,分摊到每个人身上,也就比上面的意外险贵百来元,但同时享受到“不限社保用药”的意外医疗保障。

众安系列的意外险中,除了这个家庭共享意外保险,还有一个非常好的产品,极其适合女性朋友,那就是“女性尊享百万意外保险”。它也是我近期研究意外险时,毫不犹豫先给自己买上的产品。

它的性价比很高,职业类别是1-4类,这让一些中等风险职场的女性也能够投保,身故和伤残保额可以从100万做到500万,猝死保额可以从50万做到250万,与此同时,保费还非常便宜。

就以我买的“计划一”举例,100万的意外身故和伤残保额,50万的猝死保障,30岁的女性只要交240元的保费,如果附加500万的公共交通意外身故伤残,也不过290元。这个价格在市场上极其具有竞争力!

我自己身处一线城市,知道快节奏生活背后有多大的生存压力,过劳死真的是让人很恐惧的事情,这几年在投资领域,听闻和看到的猝死悲伤事情好几起了,心有戚戚。

所以,我非常建议职场女性朋友少吃一次下午茶,给自己买一个保障。

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如果有朋友问,女性的产品有了,是否有针对男性猝死的比较好的意外险。

市面上口碑比较好的是小米综合意外险,这是小米金融和安心财险合作的定制款,尊享版是意外身故和伤残100万保障,猝死是50万,价格比上面的女性尊享百万意外险稍微贵几十元。这个产品是需要大家单独注册小米账户才能买到,稍微麻烦些。

安心财险除了跟小米金融的合作款外,还有另一款基础保额很高,猝死保额也很好的意外险——“安心乐业百万意外保险”,它跟“女性尊享百万意外险”很类似,保额可以从100万做到300万,猝死从50万做到150万,只是价格上要比女性产品贵一倍左右,性价比上就仁者见仁啦。

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论排列组合的重要性。每一种意外险的特点都不一样,大家需要根据自己的需求来组合。

考虑到我们合理的意外险保额是100万以上,甚至年收入高的朋友要做到200万,在购买的时候,就可以以上的产品进行组合搭配,也可以把家庭医疗险保障、定期寿险保障纳入统一考虑的范畴。

如果家庭医疗险可以保障意外伤害,并且不限社保用药,那么在意外险上就可以选择更加便宜的产品,如果家庭顶梁柱本身已经有比较好的寿险保障,那么猝死这块就可以暂时不用考虑。

PS:虽然意外险买一下就是两三百元的事情,但我还是建议大家进入产品页面后,把详细内容过一遍,产品的条款也要看一下,免责部分要心里有数。

PSS:重疾险、寿险、医疗险和意外险,这四大保险算是写完了,这是任何一个家庭都需要通盘考虑的四大保障,也需要根据家庭年收入和年开支来进行保费上统筹,希望每一位朋友都能够花点时间在商业保险的配置上,这点付出绝对是值得的。我还剩下一个老年人的保险,这几天就会搞定,稍安勿躁哈。

1、消费型重疾险文章《6款消费型重疾险对比分析》

2、少儿重疾险文章《2款少儿重疾险对比分析》

3、定期寿险文章《4款定期寿险的对比分析》

4、医疗险文章《5款百万医疗险的对比分析》

5、意外险文章《就是本文》

6、答疑篇《关于商业保险各种疑问的统一回复》

7、答疑篇《为什么百万医疗险不能替代重疾险》

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