天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

自从研究所开张后,咨询的人络绎不绝。

这天,在众多留言中,看到一件新奇事儿。

王同学是我们公众号的老朋友了,这天他在后台发了一张照片:

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

几天前晚上下班回家,照例把车停在小区里。结果第二天下楼准备上班,却看到这一幕。

不知是哪层丢下来的酒瓶,正好砸在天窗上。

这可给他心痛的,关键是还不知道找谁问责,只能认栽。

给保险公司报了案,结果派人来现场勘察之后,竟然还给他造成了“二次伤害”,说是:

1、天窗不在玻璃单独破碎险保障范围里,所以只能按车损险赔偿;

2、找不到责任人,所以只能按实际损失额的70%赔偿。(车损险条款)

有类似王同学这样遭遇的人肯定不少,不过很多朋友最后都下结论:这玻璃单独破碎险太坑,明年再也不保了。

然而,我们在之前的保险指南中提到过,很多时候我们以为的“坑”,实际上是因为对条款的不了解而导致的不会用。那么玻璃单独破碎险是真的“坑”吗?到底该不该保呢?

什么是“玻璃单独破碎险”?

本研究所的个性就是——“上条款”!

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

这份条款很清爽很干净,就一百多个字。

带大家庖丁解牛一起做个分析:

1、保障范围只包含风挡玻璃或车窗玻璃。

  车内后视镜、车外后视镜、前后车灯、天窗都不包含在内。

2、单独破碎。

  如果事故同时导致了其他部位损毁,则不在该险的理赔范围。

3、投保时需协商是按进口还是国产玻璃投保。

 如果进口玻璃按国产投保,只按国产标准赔偿;如果国产玻璃,按进口标准投保,对不起,还是按实际损失(国产标准)赔偿。

4、安装、维修过程中造成的玻璃单独破碎不赔。

  保险公司旁白:“进修理厂好好的,修完就碎了?找我们干嘛,找修理厂啊。”

5、除玻璃外其余附加物都不赔。

  自然,玻璃贴膜、车险标识,以及连带可能一并损毁的车内后视镜等,都不在赔偿范围。

综上,我们清晰地看到,王同学的情况,玻璃单独破碎险是没用的:不包含天窗。

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

该不该买“玻璃单独破碎险”呢?

还是那句话,回归需求。所谓回归需求,是两个层面的含义:

1、心理(情感)需求;

2、理论需求。

从心理需求来说,多花百来块钱,能获得更充足的安全感,何乐而不为?

而从理论需求说,我们就要分析,什么情况可能导致玻璃单独破碎?

如今的车玻璃尤其是前挡风玻璃,多数是夹层钢化玻璃,能承受较强的冲击力。

所谓夹层钢化玻璃,是指把塑料的强韧性和玻璃的坚硬性结合在一起,并且将普通玻璃淬火使内部组织形成一定内应力,从而增强强度,提高抗破碎能力。即便在受到冲击破碎时,玻璃也会分裂成带钝边的小碎块,不易造成伤害。

一般物体和速度的冲击力都不会对风挡玻璃造成影响,如孩子踢的皮球等。因此,如果开车是城市里代步,出现让玻璃破碎的情况是极少的。

经常行驶高速、省道、县级公路的,和经常露天停车的朋友,都可以考虑购买。

高速车速很快,很小的坠物也会产生极大的冲击力,击碎风挡玻璃;部分省道和县级公路则因路况不佳,卷起的碎石沙子也会对玻璃有损伤。

至于经常露天停车的朋友,如王同学一样,有高空坠物的可能性。

应该关注条款哪些地方?

我们还拿“玻璃单独破碎险”为例。

我们发现,条款包含四部分:保险责任、投保方式、责任免除和补充。

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

其中保险责任和责任免除,是在我们购买保险的时候,一定要关注的。

保险责任,顾名思义就是列明了“保什么”,是准确描述保险公司承担保障责任的情形。“玻璃单独破碎险”在这个部分相对简单,我们来看看“自燃险”的保险责任:

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

我们看到,不仅内容更多,而且所描述的保障情形和“玻璃单独破碎险”完全不同。

责任免除则恰好相反,是保险公司事先声明不属于保障责任的情形。我们同样来对比看看“自燃险”的责任免除:

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

现在对这两个部分的认识是不是更直观了?当然,对于车损险、第三者责任险等等,还会有免赔率、免赔额、赔偿处理等部分,但相比之保险责任和责任免除,都还是次要关心的内容,不用特别考虑。

在 阅读原文 里,我们特别放了一份车险条款,有工夫的同学,可以结合上面心理需求和理论需求的分析思路,就其他险种需不需要购买,尝试做一个初步判断!

天窗碎了竟然不保!车险条款我们应该关心哪些?

车险快续保的你,今年会买玻璃单独破碎险吗?

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——下次见 ——

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