12%,一种稀缺的产品

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12%,一种稀缺的产品

题图:昭苏草原

每次说起网贷平台,我说自己会看两点:

1.股东和背景

2.资产端

前者比较好懂。很多小白也知道,什么样的平台股东实力强。

基本上都写在脸上了...

但后者是一个比较难懂的事。它表示这个平台做什么业务,靠什么业务挣钱。

我们的每一笔收益,是靠对应的「放贷」赚来的

只有能赚钱的网贷平台,才能走得更长远。

放出去的贷款,就是“资产”了。

平台一般是不太愿意谈资产的,因为这涉及到业务细节。

这就需要我们的理解能力了。

目前政府允许的网贷资产有两种,一种是针对个人的放贷;一种是针对企业的小型放贷。

比如个人借钱去消费、去周转。

要说明的是,网贷有坏账是正常的,即使传统的四大银行也有坏账。

有没有坏账不重要,重要的是坏账率有多高。

目前网贷平台的坏账比率,一般能达到什么水准?每一家都不一样。

很多平台的数字,都有美化的可能性。

作为参考,大家可以看看已经上市的几家,相对可信。

我随便翻了一家龙头上市平台的坏账率,它表述如下:

截至2017年底,2015年的所有借款的累计净坏账率为9.3%。

——也就是你在2015年借出去100块钱,有9.3元收不回来了。

大家感受一下。

这是做得比较好的平台水准了。

有比它做得更好的,但不多了。

当然,大家也不用被这个数字吓到,觉得很高。

因为比起它们的放贷利率来,这个坏账率也还可以接受、还能赚钱...

以上说的是借钱给个人,那,借钱给企业的平台呢?

有的,不过不多了。

也正是不多,所以会更珍稀一些。比如我以前说的友金所,用友旗下,卖的都是小企业信贷资产。

借钱给企业,跟借钱给个人,逻辑是不太一样的。

有经验的团队,能够更好地把握一个企业的风险。

我举个简单的例子,有些企业的利润很好,看起来很不错,普通人一看,觉得可以放贷给它。

但再仔细看,发现它的经营性现金流为负。

也就是说,它虽然利润好,但账上没进来钱。客户给拖着款不给——对于这样的企业,就得慎重了。

容易被拖死。

当然,这只是一个简单例子。

中国的大量小企业,一是不公开财务信息,二是有好几套账。

所以对于金融人而言,不能光看这么点儿就放贷。

还要在更多的线索中,彼此求证。

不容易。

ps.

在第二种网贷上,我多次提到友金所。

因为它的母公司用友,是做企业财务软件出身,是中国最大的财务软件提供商。

用友网络是上市公司,市值500多亿。

只有深刻地理解小企业的财务情况,才能做好相应的财务软件产品。

这种基因,有利于延续到控股子公司,也就是友金所上面,用来经营好小企业的信贷资产。

讲了这么多逻辑,真情实感一句话,友金所是个好平台。最后说下:

通过阅读原文注册友金所,会有12%收益的新手标。如果投资满1万元,可以额外得50元话费。

利益说明:通过阅读原文注册,我可以赚得人头费。

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