“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

这两天,后台收到一位朋友的求助,这条求助强烈吸引了我们的兴趣。

若真如这朋友所说,一样的保险十分之一的价格,微信这是放大招了?

仔细一问,原来就是最近微信上线的爆款重疾险。确实很火,火到每天都能收到了很多小伙伴询问,问产品怎么样,能不能买。

今天,我们就郑重地聊一聊,这个爆款重疾险到底怎么样,重疾险应该怎么挑!

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

这是个怎样的产品?

在微信功能区找到“保险服务”,点开就进到了微医保界面。

微医保是腾讯开发的一款保险小程序,爆款重疾险是其中的一个产品。能保100种重疾,一旦确诊一次性给你现金,是10万、30万还是50万,可以在投保的时候自己定。

最大的三个亮点:

1)真的很便宜!

成年人一年仅需几百元就能买到30-50万保额!

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

2)续保条件宽松

相对于其他短期险,这款重疾险的续保条件已经非常宽松了。

首先,条款中承诺了不会因为你身体健康状况的变化而单独调整保费。

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

其次,续保时,保额能维持不变。也就是说30岁投保50万保额,续保到了60岁依然可以维持50万保额不变。(很福利了,毕竟如果60岁再投,就只能保10万)

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

3)医疗资源增值服务

我们发现,除了产品,微医保重疾险还提供了重疾快速就医服务。简单的说,就是不用你再辛苦到处托人,直接帮你预约专家、陪你看病、安排住院和手术。

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

在医疗资源越来越稀缺的今天,这个服务可以说很良心了,至少能少欠一份人情。

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

这个产品究竟能不能买?

答:还是要看自身需求!

看似性价比很高,但如果不看需求盲目买,反而可能会留下隐患。

1、存在产品下架的风险

诚然,价格低是微医保重疾险最大的亮点。不过一般的重疾险动辄几千上万元,为什么它会这么便宜呢?很重要的一个原因:

它是短期险,一年一续保。

但凡承诺“续保到xx岁”的,多数都是一年一买的短期险,合同都是一年一签。

短期险的最大不足就是:

一旦产品停售下架,就无法续保了。

“保证续保到100岁”,但如果下架了,这个保证又如何作数?

我们咨询了腾讯智能客服之后,得到委婉的答复,却更印证了这种不确定性。

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

2、不同于长期险,价格会随着年龄上涨

除了下架之外,短期险还有个重要的不足,就是价格有变动的可能性。

对短期险而言,不仅续保的价格会随着年龄增长而上涨,而且存在整体费率都上调的可能性。不信?腾讯客服告诉你:

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

我们拿一款长期重疾险和微医保的重疾险做个对比分析,看看保费的走势和变化。

以30岁男性购买10万保额为例。短期险交一年保一年,一直交到60岁;长期险缴费20年保30年,也到60岁。由于微医保重疾险没有公布续保的保费表,所以这里先假设续保保费=首年保费。(实际情况续保的保费可能更高)

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

红色为长期重疾险(缴费20年),蓝色为微医保重疾险

横轴(X)是年龄,纵轴(Y)是每年的保费金额

可以明显看到,短期险的保费,呈现每5年阶梯式迅速爬升;而长期险的保费则在交费内恒定不变。

用X乘以Y也即曲线框出的色块的面积,就等于我们累积所交的总保费,从同样为30年的保障期来看,短期险的总保费反而比长期险还要高。(蓝色和红色的面积大小关系几乎一目了然)

结果,短期险看似低价,长期来算却并不便宜。

而且如腾讯客服所言,遇到理赔率升高、医疗通胀等情况,保险公司还可能会提高整体费率,也就相当于图中蓝色曲线整体上移,那时二者的差距就更大了。

所以,短期险,就是保短期。

硬拿短期险保长期,保险都不保险了。

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

重疾险怎么选,短期?长期?

答:长期重疾险是基础,是前提;短期重疾险做补充,锦上添花。

微医保重疾险这类短期险,更适合以下人群:

1)暂时没有稳定收入来源的

比如在校或者刚毕业的大学生,或是正经历失业,如果想给自己这个阶段配置一些保障,短期险是很好的过渡选择。

2)预算非常紧张的

比如刚刚背上房贷、生了孩子,家庭责任重大但现金流却不太乐观。这时候买短期险也是最好的应急策略。等过了两三年,经济压力缓解了,再及时补充长期险。

3)已有长期保障,想要增加保额的

其实最好的方式也就是长期险+短期险的综合配置。不论是长期险还是短期险,发生重疾时可以叠加赔付的,长期险织好锦,短期险绣朵花。

举个例子,35岁的M先生已经有30万长期重疾险。但考虑到孩子才10岁,担心重疾风险可能会影响到孩子的教育费用,觉得保额不够。他便可以选择短期险,给自己加30-50万的保额。等孩子大学毕业,再停掉不续保就好了。

但如果你预算宽裕,或者是买第一份重疾险,仍然推荐你配置一款长期保障重疾险。

对于短期险,现在我们年轻,也健康,保费自然便宜。但到四五十岁,产品一旦下架,那个时候身体什么情况真的不好保证。

那时再找其他重疾险,还得重新做健康评估,能不能买都得打个问号。

但对于长期险来说,一份合同签订后,几十年甚至终身有效。即便是身体变差,产品下架,费率上升,哪怕公司经营不善,这些风险都只对新投保的人有影响,对我们已经签了合同的没有影响。

所以,作为未来所有保险的底衬,长期险显然更加可靠。至于是保障60/70岁,还是保到终身?我们之前详细科普过,也可以参考:

你的大病保障,到底该到几岁?丨附重疾险清单

你买的长期险还是短期险呢?欢迎留言和我分享

喜欢今天的文章,也记得给我们点个赞哦~

- The End -

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

“3000块的保险,微信只卖350,我该买吗?”

受苹果公司新规定影响,微信 iOS 版的赞赏功能被关闭,可通过二维码转账支持公众号。

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: