这「白送」的20万啊,我建议你再考虑下

这「白送」的20万啊,我建议你再考虑下

周末,刚做妈妈不久的友人小姜发给我两个链接,说:

"我家宝宝快2个月了,想给他上份保险,你快帮我看看买哪个合适?”

她还特意叮嘱我:

“重点看看第二款哈。听人家说:得了病可以赔,没得病,钱还加量退给你,保险相当于白送。我觉得这个蛮不错的。”

越来越多朋友开始关注到保险保障,刚开始接触保险时,看到这样“有事保事,没事返钱”的保险产品,你估计也会觉得两全其美。

但我建议你别那么快下决定,不妨花上2分钟,看看我们的分析。

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消费or返还,哪个更划算?

如果你买过保险或者有所了解,就会发现,除了保障范围有所不同之外,还会有这样的保障责任:

- 选择1:不仅有保障,还有分红:比如,10年之后,每年可以领取一定的投资红利;

- 选择2:不仅有保障,不出险话未来还会返还保费;

- 选择3:纯保障:如果没发生风险,也不退钱。

乍一看,好像买最后一个,最“亏”得慌。

但请你记住一个重要的前提:保险公司是以盈利为目的的商业机构。而且有非常专业的精算师去设计保费。

其实,所谓的分红、返还,本质上都是在“保障”的基础上,叠加的这些功能。相应的,功能越多,保费往往也会越贵。

我来给你打个比方:

冬天天气转冷,你决定去商场买一个厚大衣。

选好大衣之后,服务员开始继续推销:

“穿上去很合身呐;要不要再试下这双鞋,和衣服更搭。这个围巾搭配上也更有气质……”

最后的结果,除了大衣,你还买了一大堆鞋子围巾。出了商场你才想起来,你最初其实是为了保暖才来买衣服的。

挑选保险产品,你往往也需要有这样一个意识:问问自己到底需要什么样的产品?

附上一张图,你能更容易理解。

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*图示仅为示意图,未计入保险各项经营投资成本,且不同产品要具体分析

· 蓝色部分——用保障思路做分析;

· 红色部分——用投资储蓄思路做分析。

如果你想“少花钱,多办事”,不退钱的消费型产品,保障更纯粹,往往也更适合你;

如果你要关注返本/分红功能,其实你需要用储蓄投资的思路做进一步分析。

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如何挑选更科学?

具体怎么判断分析呢?我们就拿小姜挑的两款产品,做个分析:

我们知道,返还型产品,本质上就是“保障+返本”这样一个组合,那不妨就拆开来看。

第一部分:纯消费的保费,我们可以与同类纯保障的消费型产品去比较;

第二部分:额外增加的费用,即总保费 - 纯消费部分保费。再去判断,这部分的钱,如果你拿去投资理财,会不会超过返还金额。

两款产品的测算信息如下:

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同样的保障条件下,返还型产品比消费型产品,每年多交716元。

接下来,就要算笔账了:

小姜如果把每年多交的保费,即第二部分额外增加的保费,存余额宝里,咱按3%的收益计算,20年后能积累多少钱呢?

答案是:11362元。比退保费的那款(返还11016元),赚得还更多一点。

也就是说,如果我的朋友小姜,买了第一款保险,然后把每年节约的保费拿去买余额宝,到20年保障结束时,节省的保费已经变成了11362元,超过了返还的保费。

当然,这里只是给大家介绍这种思路,不同产品差异可能会比较大,你也可以利用这个方法试一试。

其实,除了比对返还or消费产品,像分红、年金等等带有理财收益特点的保险产品,都适合用这个方法去分析。

把保障和理财分开分析,才是明智的思路。

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别忽略你买保险的初衷

当然,从保费角度的分析,只是分析保险产品的一个方面。买保险一个综合的选择,不能仅仅从“价格”一个角度进行分析。

回归你保障的初衷:“用合理的保费,去转移极端情况下,重大的经济损失”,再强调2个重要原则:

这第一就是:合理的保费

俗话说“凡事预则立,不预则废”。事先作好计划,用预算去衡量自己适合的产品,就不容易买错产品了。

通常来说,一般建议你预留家庭年收入的5%-8%、最多不超过10%的钱,作为每年的保障投入。这主要的目的,就是别让保费支出,占用咱们太多的经济资源。

比如,我曾遇到一位朋友:她给一家三口,买了包括返还、分红等等很多保险;每年保费要交近3万。但家庭年收入,却不到10万,保费支出占了收入的30%多。

不用详细看产品你也能感觉到,这份方案对她来说,每年支出压力太大了;都没有给日常生活留下太多空间,这很可能是买到了不适合自己的产品。

而第二呢,则是要用保险转移极端情况下,重大的经济损失

比如:身故、残疾或是重大疾病等等,这类风险虽然发生概率低,可一旦发生普通的家庭往往很难负担,更需要保险来做转移。

而所谓的保费返还、保单分红等等,关注的已经不在是我们基础的保险保障,而更多是一款理财产品。除了保险之外,你还可以和其他你接触过的理财产品做对比。

具体在挑选产品和方案上,我们之前有过详细的整理,可以供你参考:

你的大病保障,到底该到几岁?

如何用1000块,给孩子充足的保障?

给爸妈买保险,看这篇就够了

在后台回复“保险”二字,你能找到我为你整理的保险清单。

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