我奋斗了四十年，不是为了老无所依

延迟退休政策，今年就要公开征求意见了。按照之前的方案，大概每年会延迟半岁。

这意味着，基本上85后的一代人，在65岁以后才能拿到退休养老金。

当然你也可以任性地提前辞职，而大多数选择工作到退休的人，工龄将超过40年。

身边很多人乍一听这消息，都竖起中指，可有些人觉得，多5年工作就可以多拿5年的薪酬，是赚了。

我大致算了算，假如从25岁开始缴养老保险，65岁退休前工资1万元左右，按比较好的情况算，每月大约能拿到4000多元养老金；如果夫妻两状况差不多，退休后家庭月收入大概8000元左右。

有这样一个概念：用退休那一年的养老金/退休前一年的工资，如果高于70%，那么，生活可以维持之前的水准，若低于50%，退休后，生活会变得比以前拮据。

这样看来，恐怕我们大多数人退休后，生活水准都会下降。

我们这一代人，年轻的时候在还房贷，中年时，上有老下有小，即便有一些储蓄金，退休后大体上过得去，但肯定谈不上特别宽裕。

当我们老了，2050年的时候，平均1.3个年轻人将供养我们其中1个老人，压力只会更大。

所以，即使延迟退休，靠社保养老，仍然是一种很甜很天真的想法，当我们老了，能靠的人很少，可以提前准备的太多。

前几天，和大家讨论了以房养老，很多人觉得，房产是一笔有增值空间的固定资产，应该留给子女；抵押给保险公司，今后卖掉的房款还要扣减各种保费、佣金，亏大了。

但其实，我们缴纳几十年的养老保险，加起来也有上百万了，这样一比较，和拿百万房产去抵押，以房养老，和用社保养老，得到的养老金也差不多。

而这几年，很多人理财的方式就是买房、买房、买房，房在很多人手里已经不是稀缺资产了，而是过剩资产，大家把房当黄金一样囤起来，抗通胀，留着保值。

未来，我们大多数人手中都不会缺房，那当我们老了，子女各自成家、无欲无求的时候，为何不把“保值”的房产变现，作为养老工具，增加晚年收入呢？

我觉得，只有把房子变现的时候，才是真正发挥了它的价值，否则每一套房都像是一只未出手的股票。

在欧美，以房养老已经非常盛行，有个重要原因是遗产税，子女继承房产成本太高，父母以房养老反而减轻了年轻人的负担，之后卖掉房产的钱再给子女继承，一举两得。

而在中国，未来，我们大多数人手里都不会缺房，未来房产税也会“义无所顾”的推下去，可能在我们退休时，还有很多针对个人财产的税费，打着各种旗号推行出来。

不只是政府盯着我们这些囤起来的房，以后，围绕房产的各种养老配套服务，会慢慢丰富起来，各种机构会加入，完善这个生态，形成良性的循环。

我们奋斗了四十年，买房——卖房——买房——囤房，当一套房子从家的概念变为期货的概念后，在合适的时机，就把它拿出去交易吧。

如果想环游世界，就把房卖掉；如果想宽裕地生活，就把房变现。

如果问以房养老究竟划不划算，我觉得，这就像在讨论“人生最痛苦的事情是人死了，钱还没花完”还是“人生最痛苦的事情是人活着，钱没了”。

两种境遇，哪种效果更尴尬？

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